支付过程的参与者
日常消费中，我们时长用到银行卡、微信支付和支付宝等支付机构、银联和VISA等卡组织的支付网络。在一笔支付中，钱是怎么从我的银行账户进入到商户的银行账户中的呢？
卡组织（银行卡清算机构）：交易的授权、清算和结算、外汇兑换服务
支付机构：交易的授权、清算（结算依赖银行间的直接结算系统，或银行卡清算机构）
卡组织在外汇兑换服务中赚取的收益是相当高的。笔者对比过，以一笔人民币和港元的汇兑为例，如果使用港元信用卡刷人民币，Mastercard收取1.95%的服务费，而如果通过银行做外汇兑换，汇丰香港收取1.16%，而在富途证券香港做兑换收取0.6%。可见在出境旅游这类跨货币的消费中，先做货币兑换再消费，会比直接在境外刷卡更加划算。
银行卡清算机构（例如中国银联）
银行卡清算机构主要负责处理基于银行卡的交易，包括信用卡和借记卡。这些机构的核心功能包括：
- 交易授权: 确认卡片的有效性和账户余额足够支付。
- 交易清算和结算: 处理交易数据，确保资金从买家的银行（发卡行）转移到卖家的银行（收单行）。
- 网络维护: 管理一个支付网络，使得不同银行的卡可以在各种商户处使用。
支付机构（例如微信支付）
支付机构通常提供更广泛的数字支付解决方案，不仅限于银行卡支付。它们的服务可以包括：
- 电子钱包服务: 允许用户存储资金在手机或其他设备上的数字钱包中。
- 直接支付: 支持用户通过手机应用程序直接进行支付，可以连接到用户的银行账户或者电子钱包。
- 多种支付方式支持: 支持从银行卡到QR码扫描等多种支付方式。
- 增值服务: 提供优惠券、积分系统、财务管理工具等增值服务。
银行卡清算机构与支付机构的关系
- 合作: 在很多情况下，支付机构需要与银行卡清算机构合作，以支持基于银行卡的支付功能。例如，微信支付用户可以绑定银行卡进行交易，这需要微信支付与中国银联等清算机构合作，以利用其清算和结算服务。
- 互补性: 清算机构专注于传统的银行卡交易处理，而支付机构则推动了移动支付和电子商务的创新。
- 竞争与合作: 虽然在某些情况下两者有直接的竞争关系（尤其是在推动自己的支付方式上），但更多时候它们存在合作关系，共同扩大数字支付的接受度和便利性。
SWIFT系统
在银行卡支付清结算的过程中，通常不涉及到SWIFT系统。
SWIFT（全称为国际银行间金融电信协会，Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）主要是一个全球性的银行间通信网络，用于处理银行之间的信息交换，如国际汇款和跨境支付等。
相较之下，银行卡支付的清结算主要通过卡组织如Visa、MasterCard等的内部网络来进行。这些卡组织有自己的处理系统，如Visa的VisaNet，用于处理、验证和清算信用卡和借记卡交易。这些系统确保交易数据的处理速度快、安全性高，并能在全球范围内运作。
虽然SWIFT系统不直接参与银行卡支付的处理，但在涉及跨国银行间的大额资金转移时，如国际银行之间的清算和结算，SWIFT可能被用来发送资金转移指令或进行通信。例如，银行可能需要使用SWIFT系统来处理与国际商业交易相关的资金转移，或者在清算机构之间调整国际账目时使用。